eKYC（electronic Know Your Customer）とは？ 10分でわかりやすく解説

eKYC（electronic Know Your Customer）とは、金融機関や企業がデジタル技術を活用して、オンラインで顧客の本人確認を行うプロセスのことです。従来の対面式の本人確認から電子的な方法へと移行することで、より効率的かつ迅速な顧客管理を実現します。eKYCの導入は、不正取引やマネーロンダリングの防止、業務の効率化、顧客利便性の向上などを目的としており、グローバル化や非対面取引の増加を背景に、世界的に広がりを見せています。一方で、システム開発やセキュリティ対策、プライバシー保護など、克服すべき課題も存在します。eKYCを活用し、これらの課題に適切に対処することが、デジタル時代における顧客管理の鍵となるでしょう。

eKYC（electronic Know Your Customer）とは何か？

eKYC（electronic Know Your Customer）とは、デジタル技術を活用した電子的な顧客確認のプロセスを指します。従来の対面による本人確認から、オンラインでの本人確認へと移行することで、効率的かつ迅速な顧客管理を実現します。

eKYCの定義と概要

eKYCは、金融機関や企業が顧客の身元を確認する際に、デジタル技術を用いて電子的に行う手続きです。具体的には、以下のような手順で行われます。

1. 顧客がオンライン上で本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）の画像をアップロード
2. AIによる画像解析で本人確認書類の真贋判定と顔認証を実施
3. 本人確認書類の情報と顧客が入力した情報を照合
4. 本人確認完了後、口座開設や取引開始

このように、eKYCでは対面での手続きを必要とせず、オンライン上で迅速かつ正確に本人確認を行うことができます。

eKYCの目的と重要性

eKYCの主な目的は、以下の3点です。

1.  不正取引やマネーロンダリングの防止 
2. 顧客管理業務の効率化と迅速化
3. 顧客の利便性向上とユーザーエクスペリエンスの改善

特に、不正取引や犯罪防止の観点から、金融機関にとってeKYCの導入は重要な課題となっています。また、オンラインでの手続きが主流となる中、顧客の利便性を高めることも企業の競争力強化につながります。

従来のKYCとeKYCの違い

従来のKYCとeKYCの主な違いは、以下の表の通りです。

eKYCでは、AIによる自動化された本人確認プロセスにより、  従来のKYCと比較して大幅な時間短縮とコスト削減が可能 です。

eKYCの導入背景と現状

eKYCの導入が進んだ背景には、以下のような要因があります。

• デジタル技術の発展とオンラインサービスの普及
• グローバル化に伴う国際的な規制強化（FATF勧告など）
• 新型コロナウイルス感染症の影響による非対面取引のニーズ増大

現在、世界各国で金融機関を中心にeKYCの導入が進んでおり、日本でも2018年の犯罪収益移転防止法（犯収法）改正により、オンラインでの本人確認が解禁されました。今後は、金融業界以外でもeKYCの活用が広がっていくことが予想されます。

以上が、eKYC（electronic Know Your Customer）の概要です。デジタル時代における顧客管理の在り方として、eKYCはますます重要性を増していくでしょう。自社のシステムをより効率的かつ安全なものにするために、eKYCの導入を検討してみてはいかがでしょうか。

eKYCの仕組みと流れ

eKYCの基本的な仕組み

eKYCの基本的な仕組みは、デジタル技術を活用して顧客の本人確認をオンラインで行うことです。顧客は、本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）の画像をオンライン上でアップロードします。その後、システムがAIやOCRを使って自動的に書類の真贋判定や顔認証を行い、本人確認を完了させます。この一連のプロセスにより、対面での手続きを必要とせず、迅速かつ正確に顧客の本人確認を行うことができます。

本人確認書類の電子化

eKYCにおいて重要な要素の一つが、本人確認書類の電子化です。従来の対面での本人確認では、顧客が実際の本人確認書類を持参する必要がありました。しかし、eKYCでは顧客がオンライン上で書類の画像をアップロードするだけで済むため、大幅な時間短縮とコスト削減が可能になります。また、電子化された書類はデータベースで一元管理できるため、  情報の検索や更新も容易に行えます。 

AIやOCRを活用した自動化

eKYCでは、AIやOCR（光学文字認識）技術を活用することで、本人確認プロセスの自動化を実現しています。アップロードされた本人確認書類の画像から、AIが自動的に顔写真や記載情報を抽出し、システムに登録された顧客情報と照合します。また、OCRを用いて書類の文字情報を読み取ることで、入力ミスや不正の防止にも役立ちます。これらの技術により、  人的な作業を最小限に抑えつつ、高い精度での本人確認が可能になります。 

ブロックチェーン技術の応用

eKYCの分野では、ブロックチェーン技術の応用も注目されています。ブロックチェーンは、分散型台帳技術の一種で、データの改ざんが極めて困難という特徴があります。この技術を活用することで、顧客情報の安全性と信頼性を高めることができます。例えば、本人確認の結果をブロックチェーン上に記録することで、  データの改ざんを防止し、監査の際の証跡として活用できます。 また、複数の企業間で顧客情報を共有する際にも、ブロックチェーンを利用することで安全かつ効率的な情報連携が可能になります。

以上のように、eKYCは本人確認書類の電子化、AIやOCRによる自動化、ブロックチェーン技術の応用など、様々なデジタル技術を駆使することで、従来の対面での本人確認と比べて大幅な効率化と高度化を実現しています。金融機関をはじめとする企業にとって、eKYCの導入は顧客管理業務の最適化につながる重要な取り組みと言えるでしょう。今後は、更なる技術革新により、eKYCのプロセスがより洗練されていくことが期待されます。

eKYCのメリットとデメリット

金融機関におけるメリット

金融機関にとって、eKYCの導入には以下のようなメリットがあります。

• 顧客管理業務の効率化と迅速化
• コスト削減による収益性の向上
• 人的ミスの削減と正確性の向上
• 不正取引やマネーロンダリングのリスク低減
• 顧客データの一元管理による業務の最適化

特に、オンラインでの本人確認プロセスの自動化により、  従来の対面での手続きと比較して大幅な時間短縮とコスト削減が可能になります。 また、AIによる自動チェックにより、人的ミスを削減し、高い正確性を維持することができます。

顧客におけるメリット

顧客にとっても、eKYCにはいくつかのメリットがあります。

• オンラインでの手続きによる利便性の向上
• 対面での手続きに比べて時間と手間の削減
• 24時間365日いつでも手続きが可能
• セキュリティの高いシステムによる個人情報の保護

特に、オンラインでの手続きが可能になることで、  顧客は店舗に足を運ぶ必要がなくなり、大幅な時間と手間の削減につながります。 また、セキュリティ面でも、高度な暗号化技術やブロックチェーンの活用により、安全性の高いシステムが構築されています。

eKYC導入に伴う課題と対策

一方で、eKYCの導入には以下のような課題もあります。

• システム開発と運用に関するコストと専門性
• 本人確認書類の画像データの品質確保
• なりすましや不正アクセスのリスク
• 法規制への対応と監査への備え

これらの課題に対しては、以下のような対策が考えられます。

• 専門性の高いベンダーとの連携によるシステム開発と運用
• AIを活用した画像品質の自動チェックと改善
• 生体認証の導入によるなりすまし防止の強化
• 法規制に対応した社内体制の整備と監査証跡の確保

課題はありますが、適切な対策を講じることで、eKYCのメリットを最大限に活かすことができるでしょう。

プライバシー保護との両立

eKYCを導入する際には、顧客のプライバシー保護との両立も重要な課題になります。オンラインで個人情報を取り扱うため、  データの適切な管理と保護が求められます。 

この点については、以下のような取り組みが推奨されます。

• 個人情報保護法などの関連法規への厳格な対応
• データの暗号化やアクセス制御による情報漏洩の防止
• プライバシーポリシーの策定と顧客への説明
• 社内教育によるセキュリティ意識の向上

顧客のプライバシーに配慮しつつ、eKYCのメリットを活かすことが、企業の信頼獲得につながります。

以上のように、eKYCにはメリットとデメリットがありますが、適切な対策を講じることで、そのメリットを最大限に活用できます。金融機関をはじめとする企業にとって、eKYCの導入は顧客管理業務の効率化と高度化に大きく寄与するでしょう。一方で、システム開発や運用、プライバシー保護など、克服すべき課題もあります。これらの課題に真摯に向き合いながら、eKYCを活用していくことが求められます。

eKYCの法的位置づけと規制

eKYCを導入する際には、各国の法規制への対応が不可欠です。金融機関をはじめとする企業は、自国のeKYC関連法規を遵守しつつ、国際的なガイドラインにも配慮する必要があります。ここでは、eKYCに関連する主な法規制について解説します。

FATFによるガイドライン

FATF（Financial Action Task Force、金融活動作業部会）は、マネーロンダリングや テロ資金供与の防止を目的とした国際機関です。FATFは、各国がeKYCを導入する際の指針として、ガイドラインを公表しています。このガイドラインでは、リスクベース・アプローチの採用や、信頼できる独立した情報源の活用、継続的なモニタリングの実施など、eKYCシステムに求められる要件が示されています。  FATFのガイドラインには法的拘束力はありませんが、各国の規制当局や金融機関は、これを尊重することが期待されています。 

個人情報保護法への対応

eKYCの導入には、顧客のプライバシー保護も重要な課題です。特に、個人情報を大量に取り扱うことから、各国の個人情報保護法への対応が求められます。日本の個人情報保護法では、個人情報の取得や利用、提供などについて、一定の規制が設けられています。EUのGDPR（General Data Protection Regulation、一般データ保護規則）は、より厳格な個人情報保護を求めており、違反した場合の制裁金も高額です。  eKYCを導入する企業は、個人情報の適切な取り扱いを確保するための社内体制の整備が不可欠です。 

マネーロンダリング対策との関係

eKYCは、マネーロンダリングやテロ資金供与の防止とも密接に関係しています。金融機関は、マネーロンダリング対策の一環として、顧客の本人確認を徹底する必要があります。eKYCは、オンラインでの迅速かつ正確な本人確認を可能にするため、マネーロンダリング対策の強化に役立ちます。ただし、eKYCシステムの脆弱性を突いた不正アクセスなどのリスクもあるため、セキュリティ対策も重要です。  eKYCとマネーロンダリング対策の両輪で、金融システムの健全性を守ることが求められます。 

以上のように、eKYCには様々な法規制が関係しています。金融機関をはじめとする企業は、自国の法規制を遵守するだけでなく、国際的なガイドラインにも配慮しながら、eKYCシステムを構築する必要があります。また、個人情報保護やマネーロンダリング対策といった観点からも、適切な対応が求められます。法規制の動向を注視しつつ、リスクとコストのバランスを取りながら、eKYCの導入を検討していくことが重要でしょう。

まとめ

eKYC（electronic Know Your Customer）は、金融機関や企業がデジタル技術を活用して、オンラインで顧客の本人確認を行う手続きです。従来の対面式KYCと比べ、eKYCは時間とコストを大幅に削減し、利便性も向上します。一方で、システム開発やセキュリティ、プライバシー保護など、克服すべき課題もあります。各国の法規制にも配慮しつつ、これらの課題に適切に対処し、eKYCを有効活用することが、デジタル時代の顧客管理の鍵となるでしょう。eKYCの導入により、自社のシステムをより効率的かつ安全なものへと進化させてみてはいかがでしょうか。